Comprando Una Casa Con El ITIN Sin Importar Sus Estatus Migratorio en los Estados Unidos de América

AUDIO de INTRODUCCION

Sí, es posible comprar una casa, que se convertirá en un hogar para su familia, utilizando el único número de identificación otorgado por el IRS a los inmigrantes, el Número de Identificación Personal del Contribuyente, conocido por sus siglas en inglés como ITIN. Esto se puede lograr sin importar su estatus migratorio.

Sin embargo, es crucial seguir ciertas pautas o reglas universales que le permitirán causar una excelente primera impresión con el equipo de profesionales que participarán en el proceso legal de compra o venta de una propiedad en los Estados Unidos de América (EEUU) usando el ITIN. Le ayudaremos a aprender mucho sobre este proceso. Espero que esté preparado porque le guiaré durante todo el proceso.

Para aprovechar al máximo estas instrucciones, quiero que comience a soñar de nuevo. Quiero que imagine las cenas que compartirá con su familia y los eventos especiales que sucederán en su patio trasero con sus amigos. Imagine cómo descansará en su sala viendo su programa favorito en la televisión, mientras se prepara para dormir en su casa de tres recámaras, situada en un pequeño rincón de los Estados Unidos de América. Un lugar al que podrá llamar SU CASA.

El propósito de este libro es ayudarle a aprovechar esta increíble oportunidad de comprar su primer hogar con su ITIN, mientras espera la llegada de una Reforma Migratoria Integral Nacional. Mientras tanto, podrá disfrutar del placer de decir al final de su arduo día de trabajo: "Me voy para MI casa", y no a una casa alquilada, donde no obtiene ningún beneficio económico a largo plazo.

Sí, usted puede comprar una casa en los EEUU, sin importar su estatus migratorio. El deseo de obtener un hogar estable y asequible para su familia es una posibilidad, incluso con el ITIN, el número que se obtiene usando el formulario W-7. Si no lo tiene, debe hablar con una persona que prepare los impuestos federales, y con su pasaporte vigente, el de su cónyuge y las actas de nacimiento de sus hijos, podrá obtenerlo sin problemas migratorios.

Prepárese para esta emocionante aventura de tener su propia casa. Si no es ciudadano estadounidense, residente legal o aún no ha obtenido su visa, puede comprar una casa en los EEUU y echar raíces, llamándola SU CASA.

Comprar un hogar para su familia puede ser una realidad hoy en día, pero es importante prepararse correctamente sin importar su estatus migratorio. Su estatus migratorio solo cambia algunos de los requisitos tradicionales para el proceso de compra de una propiedad, pero no le impide ser dueño de una residencia en los EEUU. Con el ITIN, usted puede convertirse en propietario, por eso le pido que estudie la información que estoy proporcionando en este libro.

El Sueño Americano de ser dueño de una casa no es un mito para los inmigrantes en los EEUU. Es importante superar los mitos asociados con este proceso. La mayoría de ellos nacen de medias verdades, estafas y mentiras. Este libro está diseñado para aclarar esas verdades y protegerle de personas sin escrúpulos en la industria de bienes raíces. Identificaré las trampas que pueden obstaculizar su sueño de tener una casa.

Puede ser difícil comprender la posibilidad de comprar una propiedad en un país que parece no aceptar su presencia debido a que eludió el proceso de inmigración. 

Sin embargo, instituciones financieras han desarrollado servicios y productos que, mediante el ITIN, le ofrecen una cierta estabilidad financiera, como cuentas bancarias, tarjetas de crédito e incluso préstamos hipotecarios. Estos productos bancarios, conocidos como Préstamos ITIN, le permitirán adquirir una propiedad en los EEUU.

El Préstamos ITIN sigue evolucionando conforme cambian las normas bancarias y las legislaciones. Es posible que durante el proceso de compra algunas pautas se modifiquen, pero no se desanime. Los conceptos fundamentales que se presentan en este libro le guiarán correctamente para convertirse en propietario de una vivienda.

Este manual está diseñado para que las familias puedan echar raíces en los EEUU, incluso mientras los debates migratorios continúan en Washington, D.C. Sin importar la retórica antiinmigrante o las batallas legislativas, usted puede conseguir su pequeño hogar, donde su familia encontrará la paz que necesita en este mundo turbulento.

Los estudios han demostrado que los dueños de una casa prosperan económicamente, tienen mejor salud y sus hijos logran más en lo académico. Ustedes deben ver que esta inversión de dinero y tiempo tendrá resultados increíbles a largo plazo. Les animo a que tomen el tiempo necesario para leer y estudiar esta información porque será de gran beneficio para su familia y comunidad.

AUDIO de PREGUNTAS FECUENTES

Sé que tienen muchas preguntas, pero permítanme contestar algunas de las más comunes o frecuentes de una vez, para que podamos seguir adelante con el proceso de aprender cómo comprar una casa en los EEUU con un ITIN.

¿Puedo obtener una hipoteca con el Número de Seguro Social que uso en el trabajo, aunque no haya sido emitido por la Administración del Seguro Social?

Absolutamente NO. Es ilegal obtener un préstamo de cualquier tipo con un Número de Seguro Social que NO haya sido emitido de manera oficial por la Administración del Seguro Social. Se recomienda dejar de usar esta serie de números con cualquier institución financiera, incluidas las principales tarjetas de crédito (Visa, MasterCard, Discover, o American Express) y las tarjetas de crédito emitidas por tiendas (Sears, Macy’s, Home Depot, y Lowe’s.).

En muchos casos, obtener estas tarjetas mediante un Número de Seguro Social NO oficial pone en riesgo la posibilidad de obtener un préstamo para comprar una propiedad. El único número que debe utilizar para lograr un préstamo es el Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN). Esto se explicará con más detalle en este libro, para que pueda comprar una casa de manera legal.

¿Qué pasa si tengo un Número de Seguro Social (SSN) legítimo obtenido cuando ingresé a los EEUU hace muchos años, pero mi visa de trabajo o estatus legal ha expirado? ¿Puedo comprar una casa con este número de Seguro Social?

Sí, puede comprar una propiedad, siempre y cuando lo haga con un prestamista que pueda usar el mismo proceso que se utiliza para un Préstamo ITIN, aunque utilice su número de Seguro Social. No debe solicitar ningún préstamo que requiera que se le identifique como autorización de trabajo, TPS, residente permanente, o ciudadano naturalizado si este no es su estatus legal. Cuando complete la solicitud y le pregunten cuál es su estatus, debe responder "otro". Si la solicitud no ofrece esta opción, no firme ese contrato con el prestamista.

Cuando compro una casa con mi ITIN, ¿es legalmente mía, aunque no tenga una visa de ningún tipo, estatus de residente permanente o Estatus de Protección Temporal (TPS, por sus siglas en inglés)?

Cuando usted compra una casa con el ITIN, siguiendo las pautas y reglas detalladas en este libro, la propiedad será registrada a su nombre, sin importar su estatus migratorio. Tendrá todos los derechos y obligaciones asociados a ser propietario de una propiedad en este país. Por lo tanto, le recomiendo que compre una casa siguiendo los pasos delineados en este libro. Cualquier intento de no seguir el proceso adecuado para la compra con un ITIN podría poner en riesgo la propiedad.

Si decido salir de los EEUU voluntariamente o si se me solicita salir mediante una deportación, ¿pierdo mis derechos como propietario de la propiedad que compré legítimamente con mi ITIN?

Absolutamente NO. Siempre y cuando los pagos de la hipoteca se realicen a tiempo y todas las demás obligaciones legales relacionadas con el mantenimiento adecuado de la propiedad se cumplan, su propiedad permanecerá intacta. Continuará teniendo los derechos de vender, alquilar o simplemente mantener la casa desocupada, siempre y cuando cumpla con las normativas locales, sin importar la razón por la cual esté lejos de la casa. La propiedad no puede serle retirada simplemente por su estatus migratorio.

Comprar una propiedad en los EEUU como si fuera residente permanente o ciudadano naturalizado, cuando no lo es, constituye fraude. Esta actividad fraudulenta podría poner en riesgo su estatus como propietario. Por lo tanto, no recomiendo que alguien cuyo estatus legal haya expirado, y que tenga un número de Seguro Social legítimamente emitido, compre una propiedad bajo el estatus de extranjero residente o ciudadano naturalizado. Le recomendaría que compre una propiedad utilizando los requisitos para un Préstamo ITIN, incluso si tiene un número de Seguro Social emitido legalmente por la Administración del Seguro Social de los EEUU.

AUDIO de INFORMACON BASICA

El otro día compré un escritorio para mi casa, el cual requería que yo lo ensamblara. Hice lo que la mayoría de ustedes harían: abrí la caja, dejé las instrucciones a un lado y comencé a armar el escritorio basándome en mi conocimiento y sentido común sobre cómo debería verse un escritorio armado. Como suele pasar, al final sobraron algunos tornillos. Una de las gavetas no encajaba bien, así que la forcé para que entrara. Además, una de las patas era más corta que las demás. Claro, el escritorio funcionó por un tiempo, pero eventualmente se desarmó.

Esto es exactamente lo que sucederá si intentas comprar una casa sin seguir las instrucciones que te estoy proporcionando, y en su lugar, tratas de usar la experiencia de otros para comprar una casa con el ITIN. Hablarás con tus vecinos, compañeros de trabajo, y con parientes que están a miles de kilómetros de distancia para pedirles consejo, y solo terminarás con un gran desorden que no podrá arreglarse con cinta adhesiva ni pegamento.

No dejes que la tentación del orgullo o lo atractivas que parecen las soluciones rápidas arruinen tu sueño de ser propietario de una casa. Lee estas instrucciones, toma buenas notas y usa los documentos anexos mientras te preparas para comprar un hogar con el ITIN. Haz que tu sueño se haga realidad siguiendo estos pasos. Muy pronto estarás celebrando cumpleaños, bodas, aniversarios, bautizos, quinceañeras y navidades en tu casa.

Comencemos entonces este proceso con información básica sobre la compra de una vivienda

Información Básica Sobre el ITIN

¿Qué es el Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN)?

De acuerdo con el IRS, "un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) es un número de procesamiento de impuestos emitido por el Servicio de Impuestos Internos". Además, "el IRS emite los ITIN para ayudar a las personas a cumplir con las leyes fiscales en los EE.UU. y para proporcionar un medio eficiente de procesar y contabilizar los pagos tributarios y las declaraciones de impuestos para aquellos que no son elegibles para recibir un SSN".

¿Cómo solicito un ITIN?

Usted puede solicitar un ITIN utilizando la más reciente versión del formulario IRS W-7. La solicitud de un ITIN requiere una declaración federal de impuestos válida (1040, 1040A o 1040EZ) junto con un pasaporte original de su país de origen. Una vez completado este proceso, el IRS le emitirá un número de nueve dígitos. Este número le permitirá pagar sus impuestos, abrir cuentas bancarias y comprar una casa para su familia en los EE.UU. Una vez que haya solicitado y utilizado su ITIN durante al menos dos años, será elegible para recibir un Préstamo ITIN.

¿Qué es un Préstamo ITIN?

El Préstamo ITIN fue desarrollado por algunos bancos para ayudarle a comprar una casa con su ITIN. Solo debe solicitar un Préstamo ITIN a través de un oficial de préstamos debidamente capacitado. Asegúrese de que le están ofreciendo la hipoteca correcta y confirme que el oficial tiene la experiencia necesaria para preparar los documentos requeridos para un Préstamo ITIN.

El Préstamo ITIN está diseñado específicamente para familias que no tienen un estatus legal en los Estados Unidos. Por lo tanto, es importante que informe su estatus migratorio al oficial de préstamos al inicio del proceso, para asegurarse de que le ofrezcan el préstamo adecuado. Pregunte si la hipoteca que le están ofreciendo está dentro de la categoría de un Préstamo ITIN. Si el oficial no puede identificar el programa hipotecario como un Préstamo ITIN, absténgase de continuar con la solicitud. No utilizar un Préstamo ITIN para comprar una casa puede poner en riesgo sus finanzas.

¿Qué se puede comprar con un Préstamo ITIN?

Propiedades Residenciales

Este préstamo se puede utilizarse para adquirir una propiedad residencial. No es un préstamo para negocios, ni para comprar propiedades comerciales.

Propiedad de Inversión

Este préstamo se puede utilizarse para adquirir una propiedad residencial que usted quiere usar para alquilarla y ganar dinero mensual y ganar dinero incrementalmente con el valor de la propiedad. La propiedad puede ser de hasta cuatros unidades.

Propiedad para Centros Comerciales

Hay préstamos comerciales que permiten la compra de propiedad comercial con el ITIN y sin importar su estatus migratorio. Estos son prestamos comercial que no consideran el estatus del comprador, pero requieren 20% o 30% de enganche, no es el mismo de un Prestamos ITIN para una propiedad residencial. 

Tipos de Hogares

Puede comprar una casa unifamiliar de cualquier tipo o un condominio dentro de una asociación. Incluso puede convertirse en inversor comprando un edificio de departamentos de dos a cuatro unidades, siempre que viva en una de ellas y alquile las demás.

Casas Móvil 

Este préstamo no puede utilizarse para la compra de casas móvil. Hay un mercado dedicado para la compra de estas casa e igual a los préstamos comerciales, no importa su estatus migratorio, y pueden usar el ITIN porque requieren un enganche de por lo menos 20%. 

Terreno

Este préstamo no puede utilizarse para comprar un terreno. Pero como los prestamos comerciales, y para casas móvil, hay un mercado de bancos que permiten comprar terreno con 20% de enganche sin importar su estatus migratorio y con el ITIN.

AUDIO de SU IDENTIDAD

Es esencial que obtenga el préstamo y compre su casa utilizando su identidad correcta y su nombre oficial. Por lo tanto, debe asegurarse de tener los documentos de identificación necesarios para verificar su nombre.

¿Cuál es su Nombre Oficial?

Es crucial entender la importancia de usar su nombre oficial durante el proceso de compra de una casa. El único nombre que debe utilizar es el que aparece en su pasaporte o acta de nacimiento. Debe usar su nombre completo, tal como está en sus documentos oficiales, incluyendo su primer nombre, segundo nombre (si lo tiene), apellido paterno y apellido materno, si ambos aparecen en su acta de nacimiento. No permita que un oficial de préstamos o del banco abrevie su nombre o apellidos, ya que esto podría generar problemas al intentar verificar su identidad durante el proceso.

Nombre del Medio – no permitan que ningún oficial del banco, o tarjeta de crédito, o el gobierno (con su licencia de conducir) usen su primer apellido como du “Middle Name.”

Guion entre apellidos – no permitan que ningún oficial del banco, o tarjeta de crédito, o el gobierno (con su licencia de conducir) usen el guion entre sus apellidos porque en este país este significa que usted esta usando el nombre de su conyugue. 

Formas de Nombre que NO Puede Usar:

Nombres Parciales

Un nombre parcial es cuando se acorta o se abrevian algunas partes de su nombre para mayor conveniencia. A veces, al llegar a los EE.UU., su nombre completo (que puede incluir un primer nombre, segundo nombre y dos apellidos) se acorta, utilizando solo dos de ellos, generalmente el primer nombre y un apellido. En algunos casos, se utilizan el primer nombre y ambos apellidos. Sin embargo, debe usar su nombre completo tal como aparece en su pasaporte y acta de nacimiento al solicitar un Préstamo ITIN.

Nombres Alterados

A veces, por conveniencia, su nombre puede ser alterado al llegar a los EE.UU. Por ejemplo, si su nombre es Miguel, su empleador podría cambiarlo a Mike en su talón de pago y en su formulario W-2. Esto es inaceptable en el proceso de préstamo. No debe usar un nombre alterado en ninguno de los documentos de identificación o documentos requeridos para el préstamo.

Sobrenombres

Un sobrenombre es un nombre que ha usado durante su vida pero que no puede ser verificado mediante documentos oficiales emitidos por su país de origen, como un acta de nacimiento o pasaporte. Por ejemplo, si su nombre es Miguel, pero su familia le llama Miguelito, y usted ha usado Miguelito para todos sus documentos en los EE.UU., este no será un nombre aceptable para la compra de una casa. Asegúrese de que todos sus documentos oficiales tengan su nombre correcto, tal como está escrito en su acta de nacimiento y pasaporte.

Nombres Falsos

Algunos nombres se obtienen como parte del proceso de inmigración o se adquieren como parte de un paquete de viaje. Muchas veces, estos nombres vienen acompañados de un número de Seguro Social falso u otra identificación similar. Un nombre falso es inaceptable durante el proceso de préstamo, y le recomiendo que deje de usar un nombre falso si desea comprar una casa.

Nombres de un Miembro de su Familia

A veces, los inmigrantes usan el nombre de un miembro de la familia que tiene documentos legales en los EE.UU. pero se regresó a su país. Si su pariente decidió regresar a su país de origen, y usted ha utilizado su nombre para sus asuntos en los EE.UU., no es inaceptable durante el proceso de préstamos, ya que la propiedad quedaría a nombre de su pariente, y no al suyo. Esta practica es considerada fraude de identidad, y es un delito federal en los EE.UU.

Nombres Inconsistentes

Esta información no impacta el proceso del préstamo, pero debe tener mucho cuidado de no ser inconsistente con el uso de su nombre. 

Estos son nombres asociados con usted, pero que no se usan de manera coherente en los documentos necesarios para obtener una tarjeta de crédito, cuenta de banco, factura de teléfono, electricidad, u otros servicios personales de su vivienda. Por ejemplo, usted usar su primer nombre y un apellido en asuntos bancarios, su primer y segundo nombre para facturas, y su segundo nombre y ambos apellidos en su talón de pago. Esto es uso inconsistente durante el proceso de préstamo. La consistencia en el uso de su nombre oficial es importante. Aunque esto no le impedirá comprar una casa, es recomendable que resuelva estas discrepancias antes de su cita en el banco para solicitar el préstamo.

La Verificación de Su Nombre Oficial

Las instituciones bancarias han adoptado pautas muy estrictas para verificar su nombre oficial durante el proceso de obtención de un préstamo para comprar una casa. Usted debe presentar los siguientes documentos originales:

La carta del IRS con el Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN)

Es necesario tener un Número de Identificación Personal del Contribuyente (ITIN) emitido por el IRS para cada persona que comprará la casa, incluyendo a un cónyuge que no esté empleado. Hay tres métodos requeridos para probar la existencia de un ITIN:

• Presentar dos años de Declaraciones de Impuestos Federales, como los formularios IRS 1040, 1040A, o 1040EZ.
• Obtener dos años de transcripciones de las declaraciones fiscales usando el Formulario IRS 4506T. Hoy en dia, los bancos preparando el prestamos tienen accesso de esto electronicamente.

Identificación del País de Origen

Debe contar con un Documento de Identificación (ID) emitido por su país de origen. La forma principal y preferida de identificación es un pasaporte válido y vigente. Si es necesario, puede obtener un pasaporte de su país a través de su consulado en los EE.UU.

Otra forma aceptable de identificación es una matrícula consular o una cédula porque tienen su retrato y informacion clave para comprobar su identidad. Estas identificaciones deben contener toda la información necesaria, como su nombre completo, fecha de nacimiento, número de identificación y una fotografía. Aunque estas identificaciones alternativas suelen ser aceptables, el pasaporte sigue siendo la mejor opción.

Todos los documentos de identificación deben presentarse como parte del proceso de verificación. Asegúrese de que todas sus identificaciones estén en orden y organizadas antes de su cita con la institución crediticia. También debe proporcionar los documentos originales, no copias.

Mantenga Sus Documentos Actualizados

Es crucial que todos los documentos se mantengan actualizados durante todo el proceso. Si alguno expira, debe renovarlo inmediatamente y presentar el nuevo documento original a la institución crediticia. No hacerlo puede poner en riesgo tanto la aprobación del préstamo como la compra de la casa. Monitoree las fechas de vencimiento de toda su documentación para asegurarse de que estan actualizada.

Otros Documentos de Identificación

Los siguientes documentos son aceptables, pero deben ser usados con precaución, y es importante que informe claramente a su prestamista sobre su estatus migratorio. No permita que utilicen estos documentos para presentarse como ciudadano legal durante el proceso de compra de la casa.

Licencia de Conducir

Si presenta una licencia de conducir obtenida en los EE.UU. como identificación, asegúrese de que no dé la impresión de que usted es un ciudadano estadounidense o un residente permanente. La licencia de conducir puede dar la falsa impresión de que tiene una visa válida para estar en los EE.UU. Eventualmente, el oficial de préstamos le pedirá documentos adicionales para confirmar su estatus legal, como residente o ciudadano, lo cual no es el caso si esta es la impresión que usted permite que ellos tengan de usted. 

Solamente usen la licencia de conducir ortorada por el estado donde usted reside, no use la licencia de otro estado porque muchas veces la licencia se usa para confirmar su actual direccion de vivienda. 

IDs Emitidas por el Gobierno y/o Su Empleador

Las tarjetas militares, credenciales de elector o identificaciones emitidas por su empleador para cobrar cheques de pago no son aceptables para el proceso de compra de una casa.

No hay sustituto para un pasaporte, matrícula consular o cédula. Su nombre oficial debe aparecer en todos los documentos de identificación que presente para la aprobación de un Préstamo ITIN.

AUDIO de LOS COSTOS

¿Cuáles son los costos relacionados con un Préstamo ITIN?

El Enganche

El pago inicial (o enganche) se utiliza para reducir el riesgo del banco que le está prestando el dinero para la compra de la casa. Lamentablemente, este ha sido el obstáculo más difícil para quienes compran una casa con el ITIN. Desde la crisis económica mundial de 2008, los préstamos más comunes han sido aquellos que requieren un 20% de pago inicial, lo que ha reducido el número de compradores con ITIN. Sin embargo, ya en 2024 y en adelante, más bancos están desarrollando programas que requieren un menor enganche, especificamente 3.5%.

Es posible que escuche sobre los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés), que son préstamos garantizados por el gobierno y ofrecidos por la mayoría de los bancos, con un pago inicial del 3.5 %. Sin embargo, las familias con ITIN no califican directamente para estos préstamos, ya que están vinculados a garantías gubernamentales. No obstante, con la ayuda de una agencia sin fines de lucro, es posible utilizar un préstamo FHA para comprar una casa hasta que se alcance al menos un 20% de ganancia sobre el valor futuro de la propiedad. Después, si lo desea, puede reducir la tasa de interés mediante un refinanciamiento.

Costos de Cierre

Los costos de cierre incluyen diversas tarifas relacionadas con la transacción inmobiliaria, como las del prestamista, los servicios de título, seguro de la casa, inspecciones, tarifas municipales y otras cuotas profesionales. Los costos de cierre suelen oscilar entre el 8% y el 10% del precio de venta. Generalmente, usted será responsable de cubrir estos gastos, aunque en algunos casos pueden ser incluidos en el préstamo.

El límite común para incluir los costos de cierre en un préstamo con la ayuda del vendedor es del 6 % del precio de venta. Esto se conoce como crédito del comprador o concesión del vendedor. Aunque el término “ayuda del vendedor” puede ser engañoso, ya que el vendedor no está ofreciendo una concesión real, este acuerdo le permite agregar hasta un 6% al precio negociado para cubrir parte de los costos de cierre.

Costos de Valoración

La palabra valoración es igual a tasación. Agentes de bienes y raíces o los prestamistas intercambian esta palabra de valora la casa o tasar la casa, es lo mismo. 

La valoración es realizada por un profesional con licencia, conocido como valuador. Este profesional examina propiedades similares que se hayan vendido en los últimos 6 a 12 meses, dentro de un área cercana a la propiedad que usted desea comprar, para estimar su valor.

El costo de la valoración es uno de los primeros gastos que deberá cubrir al solicitar una hipoteca. Esta tarifa se paga directamente al valuador en el momento de la inspección. Aunque no es necesario que permanezca durante la evaluación, es recomendable estar presente para asegurarse de que el valuador llegue a la dirección correcta. El costo típico de una valoración es inferior a $950.

Como comprador, usted es responsable de pagar este servicio, por lo que debe asegurarse de recibir una copia del informe de valoración en su correo electrónico. Su agente de bienes raíces o prestamista deben revisar el informe con usted para que entienda claramente los resultados de la valoración de la propiedad que desea adquirir. El vendedor no tiene derecho a acceder a este informe.

Si la valoración es igual o superior al precio del contrato, el proceso de venta continuará sin problemas. Sin embargo, si la valoración es inferior al precio del contrato, el vendedor tiene la opción de cancelar el contrato o reducir el precio. En este caso, todos los participantes deberán firmar un acuerdo de modificación de precio antes de proceder con la compra.

Costo de Inspección de la Casa

Las inspecciones de la casa son opcionales para la mayoría de los prestamistas. Sin embargo, recomiendo encarecidamente que contrate a un inspector residencial con licencia inmediatamente después (o el mismo día) de firmar el contrato de venta, incluso si es considerada opcional. Además, es importante que disponga de 2 a 3 horas para acompañar al inspector durante la revisión completa de la casa. Un buen inspector le irá explicando el estado de la propiedad a lo largo del proceso de inspección.

El inspector le proporcionará muchos consejos sobre la condición de la casa. Aunque no puede garantizar resultados, le recomendará medidas de mantenimiento que podrían ayudar a mantener la casa en buenas condiciones. Es útil que lleve una libreta para tomar notas sobre sus sugerencias y los nombres de las herramientas necesarias para posibles reparaciones.

El inspector elaborará dos listas de reparaciones. La primera incluirá reparaciones o ajustes requeridos por la hipoteca, el municipio y el departamento de bomberos. En la mayoría de los casos, estas reparaciones serán responsabilidad del vendedor, aunque es posible negociar el costo de las reparaciones en el precio de venta.

Las áreas problemáticas que podrían afectar la compra incluyen, entre otras, las siguientes: (1) electricidad, (2) sistema de calefacción y aire acondicionado, (3) plomería, (4) techo y (5) problemas estructurales. Si hay problemas con estos sistemas de la casa, el comprador puede solicitar la cancelación del contrato de venta sin perder el depósito.

La segunda lista contiene reparaciones que el inspector recomienda realizar después de la compra. Estas son más personales y relacionadas con el mantenimiento, y no afectan el contrato de venta.

El costo de una inspección del hogar varía según el estado y depende del tamaño de la casa. Por lo tanto, es recomendable reservar alrededor de $600 para cubrir el costo de la inspección.

Inspección contra termitas u otros insectos que dañan la madera (no incluye ratones o cucarachas)

Una inspección de termitas, también conocida como una inspección de plagas que destruyen la madera, es obligatoria para todos los préstamos. Este tipo de inspección le ayudará a identificar cualquier plaga que pueda estar dañando la estructura de madera o los cimientos de la casa. Se recomienda reservar al menos $100 para cubrir el costo de esta inspección.

Inspecciones Municipales

Aunque esta inspección suele ser responsabilidad del vendedor, si la propiedad está a la venta mediante un banco, subasta o en condiciones de "AS IS" (tal como está), será su responsabilidad obtener un certificado de inspección de ocupación y/o seguridad contra incendios. Estos costos varían según la ciudad, por lo que es aconsejable reservar al menos $500 para estas inspecciones.

Inspecciones adicionales de la casa

Es posible que el prestamista, banco o entidad hipotecaria requiera otras inspecciones, como la del pozo de agua y tanque séptico, inspecciones de moho (si es visible) y/o de radón. Su agente de bienes raíces debe informarle sobre estas inspecciones durante la visita a la propiedad, pero es su responsabilidad preguntar acerca de cualquier inspección adicional que sea requerida.

Consideraciones de salud – Por razones de salud para su familia, recomiendo investigar más a fondo sobre la presencia de moho y radón en la casa, especialmente si ha estado abandonada o cerrada durante un tiempo prolongado, o si se encuentra en una zona o temporada propensa a la humedad. Estas sustancias pueden ser difíciles de identificar, por lo que es crucial hablar con los inspectores. Aunque no pueden garantizarlo, pueden ofrecerle asesoramiento basado en su experiencia.

Prima de seguro hipotecario (conocido por las siglas MIP en inglés)

Este seguro es requerido por el banco cuando el préstamo hipotecario supera el 80 % del valor tasado de la propiedad. Por ejemplo, si está comprando una casa valorada en $100,000 y el préstamo es por más de $80,000, el banco exigirá que adquiera este seguro. Este requisito es automático; usted no elige la compañía aseguradora, ya que el banco se encarga de asignarla, dado que las tarifas son iguales en todas las compañías.

Es importante entender que este seguro protege al banco (no a usted) en caso de que no pague su deuda. El beneficiario de los fondos del seguro de hipoteca es el banco, por lo que, si le quitan su propiedad por falta de pago, los fondos serán destinados a la institución financiera, no a usted.

Reservas

El término “reservas” se refiere a una cantidad específica de dinero relacionada con el pago mensual estimado para la hipoteca. La mayoría de los bancos requieren que usted mantenga en su cuenta al menos uno o dos pagos mensuales, además de los fondos necesarios para los otros gastos que ya hemos mencionado. Las reservas no se utilizarán durante el proceso de compra; son una cantidad requerida por el banco para asegurar que usted tiene suficientes fondos para realizar los primeros pagos de su hipoteca.

Fondos para los “Prepagados”

Todos los bancos exigirán que usted reserve algunos fondos en su cuenta para los prepagados, que incluyen un año de seguro de la casa, los impuestos sobre la propiedad y una parte de los intereses del préstamo. Estas cuotas se denominan "prepagados" porque se espera que usted pague estas cantidades al municipio, a la compañía de seguros y al banco antes de mudarse a la casa (durante el proceso de cierre).

Generalmente, estos fondos consisten en una cuarta parte de los impuestos anuales sobre la propiedad (aunque este requisito puede variar de municipio a municipio). También incluyen 15 meses de pago de la prima de la póliza de seguro de propiedad y una pequeña parte de los intereses sobre la hipoteca. Todas estas cuotas serán detalladas y establecidas en un Estimado de Préstamo, conocido como LE (por sus siglas en inglés).

Estimado de los Costos del Préstamo

El prestamista, representante del banco, debe proporcionarle un Estimado de los Costos del Préstamo, conocido como LE (por sus siglas en inglés), con todas estas cuotas dentro de los tres días posteriores a la obtención de su información personal, incluyendo su informe crediticio, como parte del proceso de solicitud. El LE será un estimado de todas las cuotas relacionadas con el préstamo para comprar una casa. Si el prestamista no le proporciona un LE, estará violando las leyes federales sobre préstamos. Por lo tanto, debe desconfiar de un prestamista que no le entregue un LE en un tiempo razonable.

¿Dónde Está Su Dinero?

Los fondos necesarios para comprar una casa deben estar ya en su cuenta bancaria. Si parte de los fondos es en efectivo, le recomiendo que comience a depositarlos en su cuenta tan pronto como esté seguro de que su familia está lista para iniciar el proceso de compra de una casa. No podrá utilizar un depósito grande de efectivo una vez que comience el proceso de préstamos, así que es mejor que deposite el efectivo al menos tres meses antes de solicitar un préstamo.

Si actualmente no cuenta con los fondos necesarios para comprar un hogar, esta información financiera debe servir como una meta para su familia. Compártala con sus hijos para que entiendan la importancia de ahorrar para adquirir una casa. La familia debe ser parte del plan de ahorro para la compra de un hogar. De esta manera, cuando adquiera una casa, toda la familia se sentirá responsable de mantener su inversión.

AUDIO de SUS DOCUMENTOS

¿Qué Documentos Necesita Para Solicitar un Préstamo ITIN?

Es su responsabilidad obtener, organizar y proporcionar al prestamista todos los documentos en el orden adecuado y de forma oportuna. No sustituya ninguno de los siguientes documentos en este proceso de solicitud. Cualquier retraso o sustitución de estos documentos puede poner en riesgo el proceso de solicitud y retrasar la aprobación del préstamo.

Documentos Financieros

Los documentos financieros deben estar debidamente identificados con el nombre y la dirección del comprador, así como con el nombre de la institución financiera que genera el documento. Los documentos generados en su hogar, ya sea a través de su impresora o en su banco local, deben estar claramente identificados con toda la información requerida y, si es necesario, certificados por la institución financiera con un sello y/o firma institucional.

Para evitar complicaciones con estos documentos financieros, le recomiendo que conserve todos los documentos originales emitidos por la institución financiera, ya sea por correo o por correo electrónico, en caso de que sus estados de cuenta le sean enviados de forma electrónica.

CUENTAS DE BANCO

Es importante demostrar su nivel de comodidad con el uso de las instituciones bancarias. Por lo tanto, debe tener al menos una cuenta de cheques y, si es posible, una cuenta de ahorros.

Cuenta de Cheques

Es necesario que tenga una cuenta de cheques con un mínimo de tres meses de antigüedad antes de presentar una solicitud de préstamo. Además de abrir la cuenta, debe mostrar un mínimo de tres meses de actividad bancaria. Por lo tanto, es fundamental que se familiarice con el uso de los cheques y las tarjetas de crédito para pagar de manera rutinaria sus recibos de servicios y gastos mensuales.

La mayoría de los bancos le proporcionarán una guía y/o instrucciones personalizadas sobre cómo usar una cuenta de cheques. Debe concertar una cita con su oficial bancario para recibir la instrucción adecuada sobre el uso de una cuenta de cheques para pagar sus recibos mensuales, como la renta, el gas, la electricidad, la televisión por cable y el recibo telefónico.

Cuenta de Ahorros

No es necesario abrir un

a cuenta de ahorros, pero le será más fácil acumular los fondos necesarios si tiene una. Esta cuenta debe estar asociada con su cuenta de cheques en el mismo banco.

Preparando Sus Estados de Cuenta

Debe preparar sus estados de cuenta para demostrar su control sobre sus finanzas. Se deben proporcionar explicaciones detalladas sobre ciertos depósitos y retiros, tales como el pago de la renta, los depósitos recibidos por su trabajo y el uso de efectivo.

Contar con estados de cuenta completos es una parte importante de este proceso y es uno de los requisitos menos comunes que no exigen todos los prestamistas. Preste atención a la explicación detallada que he adjuntado para que pueda utilizarla.

Tarjetas de Débito

El prestamista no espera ni le exige que tenga una tarjeta de débito. Sin embargo, le recomiendo que use una para pagar todos los gastos rutinarios posibles, como el gas, los víveres y los artículos personales. Esto le ayudará a reducir el número de retiros en efectivo y le proporcionará a usted y al prestamista un registro de sus gastos diarios.

Cuando use su tarjeta de débito en las tiendas, le aconsejo que seleccione “crédito” en lugar de “débito” para realizar la transacción. De esta manera, no tendrá que ingresar su Número de Identificación Personal (PIN) en un lugar público. No hay un costo adicional por usar su tarjeta de débito de esta manera y es seguro, ya que protege su PIN, siempre que solo usted tenga acceso a los fondos de la cuenta.

Depósitos y/o Retiros en Efectivo

Debe reducir o eliminar los depósitos y/o retiros en efectivo. Se le solicitará una explicación por escrito sobre cada depósito y/o retiro de grandes cantidades de dinero. Continuar usando efectivo para cubrir sus gastos rutinarios hará que sea extremadamente difícil comprar un hogar.

Por lo tanto, debe evitar realizar depósitos o retiros de grandes cantidades de dinero en cualquiera de sus cuentas bancarias, especialmente durante los tres meses previos a presentar los documentos al prestamista. Esta regla también se aplica al período entre el momento en que usted es aprobado para la hipoteca y el momento en que realiza la compra de la casa. Si realiza muchos depósitos y/o retiros por grandes cantidades durante este período crucial, puede poner en riesgo el proceso de compra de la casa y sufrir retrasos.

El dinero ahorrado fuera de la cuenta bancaria con el propósito de comprar un hogar debe ser depositado lo antes posible para que quede debidamente registrado.

Cheques de Nóminas o Talones de Cheques

Todos los cheques de nómina deben ser depositados en su cuenta bancaria. Por lo tanto, es recomendable que utilice el depósito directo proporcionado por su empleador. Esto le ayudará a mantener un registro adecuado de uno de los elementos que se considera un gran depósito en su cuenta bancaria.

Si no está disponible el depósito directo, debe depositar cada cheque de nómina en su totalidad en la misma cuenta bancaria y utilizarlo para proporcionar evidencia y probar la existencia de fondos necesarios para comprar una casa. Cambiar sus cheques de nómina por efectivo y luego depositar solo una parte en el banco es inaceptable y probablemente retrasará el proceso de aprobación. Por lo tanto, le recomiendo que adquiera el hábito de depositar cada cheque de nómina en su totalidad en su cuenta bancaria y usar cheques o su tarjeta de débito para cubrir sus gastos rutinarios, como los recibos de gas, electricidad, teléfono y televisión por cable o satélite.

En muchas comunidades de inmigrantes, puede ser difícil usar exclusivamente cheques y tarjetas de débito, ya que algunos negocios no aceptan máquinas para tarjetas de débito. Por lo tanto, limite sus retiros en efectivo a cantidades pequeñas y realícelos gradualmente. Recomiendo que planifique sus gastos semanales en efectivo para minimizar los retiros urgentes de efectivo de los cajeros automáticos.

Como recordatorio, mientras más use su dinero, será más probable que deba presentar una explicación por escrito que detalle sus gastos personales, por lo que debe evitar los retiros y/o depósitos de grandes cantidades.

Transferir Dinero

Transferir dinero entre cuentas bancarias es aceptable siempre que todas las cuentas involucradas en dichas transferencias sean de su propiedad y que cuente con la documentación adecuada para registrar la transferencia de fondos de una cuenta a otra. Sus estados de cuenta servirán como prueba de todas las transferencias, pero debe hacer anotaciones en los estados de cuenta para ayudar al prestamista a identificar las transferencias en particular.

Banca en Línea

Si se siente cómodo usando Internet, utilizar la banca en línea para pagar sus recibos es aceptable, pero no es obligatorio. El uso de la banca en línea para pagar sus recibos es útil, ya que existe un registro de sus transacciones. Siempre revise dos veces las fechas límite de los recibos para evitar pagar tarde. Recomiendo que use la banca en línea como parte del proceso de compra de una casa, ya que facilita el registro de sus gastos.

Otros Instrumentos de Ahorro

Muchos servicios están disponibles a través de sus bancos locales, ya que, además de las cuentas de cheques y de ahorros, la mayoría de los bancos ofrecen certificados de depósito (CD) y cuentas de ahorros en el mercado monetario. Debe buscar el consejo de un representante de servicio al cliente y/o del gerente del banco para conocer el uso adecuado de estos servicios después de comprar su hogar, ya que cualquier cambio importante en sus cuentas bancarias puede retrasar el proceso de compra.

Declaraciones de Impuestos Federales

Necesitará proporcionar dos años de declaraciones de impuestos federales. El cónyuge en las declaraciones de impuestos federales será considerado como copropietario; por lo tanto, también debe proporcionarse toda la información de identificación correspondiente para el cónyuge, incluso si él o ella tiene un trabajo fuera del hogar.

Formas de Impuestos W-2 o 1099

Las W-2 y/o 1099 deben acompañar todas las declaraciones de impuestos, incluso si usa un número alternativo en estos documentos. Además, el ingreso total reportado en su declaración de impuestos federales debe coincidir con las W-2 y/o 1099.

Si presenta impuestos como trabajador autónomo (1099 o efectivo por servicios), debe agregar un Anexo C a su declaración de impuestos 1040, y todos los impuestos deben haberse pagado en su totalidad antes de solicitar un préstamo.

Nombres Oficiales

Este topico se discusion anteriomente, pero es importante mencional lo de nuevo. Todos sus nombres oficiales deben aparecer en todos los formularios del IRS, incluidas las W-2.

Transcripción de su Declaración de Impuestos

Se debe utilizar el formulario IRS 4506T o cualquier formulario usado por el prestamista para obtener una transcripción de todas las declaraciones de impuestos que está presentando para el proceso de préstamo. La transcripción debe reflejar la misma información que aparece en la declaración de impuestos original presentada al IRS. Cualquier discrepancia debe corregirse antes de iniciar el proceso de solicitud de préstamo. Hoy en dia, esto se esta haciendo electronicamente, no se preocupen mucho por este documento. El prestamista te avisa si es necesario que lo consigas. 

Nominas o Talones de Pagos

Los talones son necesarios para demostrar su estado de empleo actual y para calcular el monto máximo del pago mensual de la hipoteca. Un talón de pago apropiado debe incluir el nombre del empleador y el del empleado impresos en el cheque, así como las cantidades de retenciones y la información financiera pertinente.

Debe proporcionar al menos 4 semanas de talones de pago al momento de presentar su solicitud, y continuar presentando los nuevos talones de manera continua hasta que la compra de la casa se complete. Por lo tanto, es esencial que guarde todos sus talones de pago durante el proceso de compra y no olvide depositar en su cuenta bancaria el total de cada cheque.

Historial de Renta y Empleos del Comprador

Historial de Empleos

Debe proporcionar un historial completo de empleos durante los últimos 2 años (ver Anexo B). Además, debe incluir la información completa de contacto de su empleador, como el nombre completo de la empresa, su dirección, su número de teléfono y, si está disponible, un número de fax y/o la dirección de correo electrónico.

Esta información se utilizará para obtener un documento de Verificación de Empleo (VOE) que confirme su historial directamente con su empleador. El prestamista no aceptará ninguna otra forma de confirmación de empleo distinta al VOE, que es generado por el prestamista durante la primera entrevista en persona.

Historial de Renta

También debe proporcionar un historial completo de renta durante los últimos 2 años (ver Anexo C). Debe incluir la información de contacto de cada arrendador, como el nombre completo del arrendador o de la empresa, su dirección, números telefónicos y, si están disponibles, un número de fax o una dirección de correo electrónico.

Esta información se utilizará para obtener un documento de Verificación de Renta (VOR) que confirme su historial directamente con el arrendador. El prestamista no aceptará ninguna otra forma de confirmación de renta distinta al VOR, que es generado por el prestamista durante la primera entrevista en persona.

Historial Crediticio

Reportes de Crédito

Durante la entrevista inicial con el oficial de préstamos, se obtendrá un reporte oficial de crédito de Equifax, TransUnion y Experian. Este reporte se utilizará para verificar su identidad y revisar las referencias crediticias tradicionales. Cabe destacar que las líneas de crédito tradicionales no requerirán establecer la idoneidad crediticia para los compradores con ITIN, a menos que tengan 12 meses de historial crediticio en los reportes.

Este reporte también proporcionará una revisión de cualquier posible historial de pagos morosos, incluidos los obtenidos por agencias de cobranza o que resulten de un fallo judicial.

Puntajes de Crédito

La mayoría de los prestamistas requieren un puntaje de crédito, que varía de 300 a 800. Esto ayuda al prestamista a determinar la capacidad de cada comprador para pagar el préstamo a tiempo. Cada prestamista tiene sus propios estándares; por lo tanto, si tiene varias opciones de préstamos ITIN disponibles, es recomendable comparar las tasas que le ofrecen.

Líneas de Crédito a Largo Plazo

Las líneas de crédito a largo plazo son lo mismo que las referencias crediticias. Estas son deudas que requieren que realice ciertos pagos mínimos mensuales dentro de un período de tiempo predeterminado. La mayoría de nosotros nos referimos a estas referencias crediticias o líneas de crédito a largo plazo como nuestros recibos de servicios mensuales.

Líneas de Crédito Tradicionales

Las líneas de crédito tradicionales son las deudas que normalmente se reportan a una de las tres agencias crediticias: Experian, TransUnion o Equifax. Estas deudas incluyen, pero no se limitan a, préstamos para comprar un automóvil, préstamos estudiantiles, tarjetas de crédito y/o tarjetas de crédito de tiendas específicas. Si tiene un retraso de 30 días en cualquiera de estos tipos de recibos (líneas de crédito a largo plazo), se reflejará en su reporte crediticio y retrasará la compra de su hogar por 12 meses. Por lo tanto, es fundamental que pague sus recibos a tiempo.

Si las líneas de crédito tradicionales se utilizarán para establecer la idoneidad crediticia, debe proporcionar todos los estados de cuenta finales asociados con cualquiera de estas líneas para probar que está al corriente con sus pagos.

Líneas de Crédito No Tradicionales

Las líneas de crédito no tradicionales son los recibos mensuales de servicios que no se reportan a las tres agencias crediticias mencionadas anteriormente. Es su responsabilidad mantener, monitorear y reportar el historial de pagos al prestamista, ya que dichos reportes no llegan a las agencias crediticias.

Las líneas de crédito no tradicionales serán el método principal para establecer la idoneidad crediticia durante el proceso de préstamo para las familias ITIN. Las compañías hipotecarias requieren cuatro líneas de crédito no tradicionales o cuatro referencias crediticias con un mínimo de 12 meses de antigüedad. Estas líneas de crédito deben estar actualmente abiertas y con pagos hechos a tiempo para ser consideradas válidas.

La primera y más importante línea de crédito no tradicional es su historial de renta de los últimos 12 meses. Para confirmar el registro de pagos a tiempo de esta línea de crédito, deberá presentar 12 meses de cheques correspondientes al pago de la renta o una forma de Verificación de Renta proporcionada por el arrendador.

Las tres líneas de crédito adicionales deben estar asociadas con la dirección de la propiedad que actualmente renta. Como necesita un total de 3 recibos, puede combinar las líneas de crédito tradicionales con las no tradicionales para ser aprobado para un préstamo ITIN. Estos recibos deben estar a su nombre o a nombre de su cónyuge.

Aquí tiene una lista parcial de las líneas de crédito no tradicionales utilizadas por los prestamistas para que las familias ITIN puedan calificar y obtener crédito.

Aquí tienes una versión revisada del texto sobre servicios:

Servicios

• Electricidad y/o Gas

• Agua y/o Drenaje

• Servicios de Comunicación
• Teléfono de Casa y/o Teléfono Celular
• Proveedor de Servicios de Internet
• Comcast, Verizon o AOL

• Servicios de Televisión
• Digital (Verizon)
• Cable (Comcast)
• Satelital (DishNet)

• Seguro de Auto

Muchos de estos servicios de comunicación y televisión ofrecen paquetes que combinan los recibos en una sola cuenta. Estas cuentas en paquete cuentan como una única línea de crédito no tradicional. Por lo tanto, si tiene sus servicios de teléfono, televisión e Internet con Comcast, este recibo se considerará como un solo recibo.

Prueba de Pago a Tiempo

Para comprobar que ha realizado sus pagos a tiempo durante 12 meses, debe proporcionar copias de los recibos mensuales más recientes, que incluyan la siguiente información:

• Su Nombre Oficial
• Dirección Actual
• Fecha del Recibo
• Cantidad del Recibo
• Fecha Límite de Pago
• Fecha del Último Pago Recibido
• Registro de Pagos

Es importante que los pagos de sus recibos se reflejen en sus estados de cuenta. Por lo tanto, le recomiendo que utilice su cuenta de cheques principal para pagar todos sus recibos mensuales. De esta manera, contará con un registro adecuado de sus pagos, lo que facilitará sus referencias crediticias no tradicionales. Evite pagar sus recibos en efectivo; en su lugar, use su tarjeta de débito, su chequera o realice pagos en línea desde su cuenta bancaria. Esto le proporcionará suficiente evidencia de su historial de pagos.

Almacenamiento de Documentos

Usted necesita mantener en resguardo los recibos originales o copias oficiales de los documentos que utilizará para comprobar sus pagos a tiempo. Estos recibos deben estar organizados adecuadamente por el nombre del acreedor y la fecha de los recibos.

Si no cuenta con copias de los últimos 12 meses de recibos, debe solicitar a sus acreedores que le proporcionen copias. Algunos acreedores pueden cobrar una tarifa mínima por este servicio. Sin embargo, muchos acreedores, como Verizon, Comcast, DIRECTV y DishNet, ofrecen la opción de obtener copias de los recibos en línea. Le recomendamos que consulte con sus acreedores para verificar si este servicio gratuito está disponible.

Pago a Tiempo

El concepto de Pago a Tiempo se evalúa de manera diferente para los Préstamos ITIN. Típicamente, si un recibo se paga dentro de 30 días, es aceptable para los compradores que tienen un Número de Seguro Social. No obstante, para los compradores ITIN, es esencial pagar los recibos antes de la FECHA LÍMITE, que normalmente es inferior a 30 días. En algunos casos, la fecha límite para el pago puede ser de 10 a 15 días después de la emisión del recibo. Por esta razón, los compradores de vivienda con ITIN deben tener especial cuidado y monitorear las fechas de vencimiento de sus recibos para asegurarse de que los paguen a tiempo.

Es necesario abonar al menos la cantidad mínima antes de la fecha límite de pago. Un pago parcial de la cantidad mínima requerida se considera un pago tardío. Preste atención al utilizar cheques y/o pagos en línea para asegurarse de ingresar el monto exacto en el cheque o en el sistema de pago en línea. Por ejemplo, si su pago mínimo mensual requerido es de $135.00 por su recibo de electricidad y usted solo paga $125.00, esto se considerará un pago tardío, incluso si realizó un pago reducido antes de la fecha límite.

Recibos de Pagos Automáticos

Cuando sea posible, le recomendamos establecer un proceso de pago automático para asegurarse de que realice sus pagos a tiempo. Es fundamental que preste atención a cualquier cambio en las fechas límite de pago; si un pago no se realiza debido a un ajuste en la fecha límite, se registrará como un pago tardío. Por lo tanto, aunque sus pagos estén automatizados, es importante revisar mensualmente que se lleven a cabo a tiempo.

Recibos de Pagos Automáticos

Además, recuerde que algunos sistemas de pago automático son válidos solo por 12 meses y deben renovarse anualmente. Cualquier pago tardío debido a un error en un cheque o a cambios realizados por el acreedor no se considerará una justificación para el retraso en el pago. Los pagos tardíos pueden poner en riesgo el proceso de aprobación de su préstamo.

Recolección por Agencias de Cobros

Las cuentas que no se pagan en un período específico de tiempo son enviadas por el acreedor a una agencia de cobros. Esto puede incluir recibos de gastos médicos no pagados o facturas telefónicas impagas. Estas cuentas suelen ser transferidas a una agencia de cobros, que intenta recuperar el monto adeudado contactando al último número telefónico conocido o enviando notificaciones legales advirtiendo sobre su intención de cobrar la deuda.

Estas cuentas deben saldarse en su totalidad. En ocasiones, es posible liquidar la cuenta pagando una parte del monto total adeudado, siempre y cuando el pago se realice en una sola exhibición. Alternativamente, puede establecerse un acuerdo para pagos mensuales hasta saldar la deuda total.

Su préstamo para comprar una casa no será aprobado si existe alguna cuenta en cobranza que no haya sido pagada en su totalidad o si no se ha llegado a un acuerdo de pago.

Estableciendo un Presupuesto

Es posible que se le pida que prepare un presupuesto mensual durante el proceso de solicitud. Por lo tanto, le recomiendo que elabore un presupuesto preliminar en este libro (Anexo D). Debe reunirse con su familia para discutir los detalles de este presupuesto, el cual deberá reflejar una visión realista de los ingresos y gastos mensuales de su hogar.

Ingreso

Para este ejercicio, calculará su Ingreso Mensual Bruto y su Ingreso Mensual Neto. Su ingreso bruto es la cantidad de dinero que gana, por ejemplo, si gana $20 por hora y trabaja 40 horas a la semana, esto equivale a $800.00. Así, $800.00 representa su ingreso bruto.

Su ingreso neto es la cantidad de dinero que recibe después de las deducciones en su talón de pago. Por ejemplo, si cheque solamente recibe $675.00 a la semana despues de los retiros normales de impuestos y seguros, pero su ingreso neto es de $675.00. Para efectos de este proceso es fundamental que conozca su ingreso mensual bruto y su ingreso mensual neto.

Al preparar la sección del presupuesto relacionada con su ingreso, considere únicamente el ingreso que se espera que continúe, es decir, incluya solo el ingreso reflejado en sus talones de pago. No incluya ingresos en efectivo en su presupuesto, aunque reciba regularmente bonificaciones en efectivo, ya que este ingreso no aparece en sus talones de pago y la institución crediticia no espera que se mantenga. Asegúrese de que sus gastos estén dentro de los límites de su ingreso esperado.

Gastos

Recomiendo que utilice el borrador que le he proporcionado para ayudarle a establecer sus gastos. He dejado suficiente espacio en el presupuesto para incluir elementos no listados, así que agregue cualquier otro gasto que no figure. Debe ser realista al elaborar este presupuesto. El resultado final podría ser que no pueda permitirse un hogar en este momento debido a que sus gastos son demasiado altos, y este proceso de crear un presupuesto le ayudará a identificar en qué áreas está gastando demasiado dinero como familia.

Inquietudes Típicas Sobre los Gastos

Teléfonos Celulares: Una de las áreas en las que normalmente encuentro que las familias gastan demasiado dinero es en los teléfonos celulares. No debería gastar más de $50 por persona en teléfonos celulares para su familia.

Televisión: Otra área en la que las familias suelen gastar cantidades excesivas cada mes es en su servicio de cable, satélite o FiOS. Durante el proceso de compra de una casa, le recomiendo que elimine los canales adicionales de deportes y/o películas para ahorrar dinero para la compra de la vivienda. No cancele el servicio de cable o satélite si lo está utilizando como una de las líneas de crédito alternativas, pero limite su servicio al paquete básico y ahorre el dinero restante.

Esto es una parte importante de la compra de un hogar asequible. No desea arriesgarse a perder su hogar porque no puede pagarlo. Por lo tanto, debe esforzarse por revisar todos los tipos de gastos, incluyendo, pero no limitándose a, el mantenimiento de su automóvil, el cuidado de una mascota y/o los gastos de cuidado personal, como cortes de pelo o manicuras. Dado que continuará incurriendo en estos gastos, deben ser incluidos en su presupuesto mensual.

Sus Ahorros Totales Mensuales

Sus ahorros totales mensuales en el presupuesto son la cantidad de dinero disponible para ahorrar cada mes para la compra de un hogar. Este número debe ser positivo; un número positivo indica que queda algo de dinero después de cubrir sus gastos.

Este número debe ser de al menos $500 o más para poder contar con un presupuesto que le permita comprar un hogar. Un número negativo indica que está gastando más de lo que gana, por lo que necesitará revisar su presupuesto si no puede alcanzar su meta de ahorro de $500 al mes. Es posible que necesite ajustar algunos de sus gastos mensuales para poder establecer una meta realista para sus ahorros. Una vez que realice los ajustes necesarios en su presupuesto y en su estilo de vida durante unos meses, estará listo para comenzar el proceso de solicitud.

AUDIO de SUS PASOS FINALES

Este último capítulo no tiene la intención de ser una explicación sobre el gran viaje que está a punto de comenzar para convertirse en propietario de un hogar; más bien, es una serie de consejos mientras trabaja en esta desafiante pero gratificante aventura.

Organícese

Es sumamente importante que se organice. Le recomiendo que adquiera un juego de carpetas y/o carpetas plegables (todo en uno, similares a un acordeón) para mantener sus registros seguros, organizados y a la mano. Eventualmente, tal vez desee comprar un portafolio con varias carpetas que pueda llevar consigo a su cita con el oficial de préstamos.

Esta será una inversión que valdrá la pena en su proceso para convertirse en propietario de un hogar, ya que necesitará seguir organizado para mantener su casa y cumplir con las responsabilidades financieras relacionadas con la propiedad. Por lo tanto, este proceso de organización para comprar una casa debe servir como una guía para asegurarse de que está al día con todas sus obligaciones asociadas a la propiedad.

Encuentre un Prestamista o Banco

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Una de las relaciones más importantes es con el prestamista o representante del banco dispuesto a trabajar con inmigrantes que solo tienen el ITIN. No todos los prestamistas o bancos saben cómo ayudar a la comunidad inmigrante; por ello, debe investigar y buscar recomendaciones de otros clientes y/o compradores. Si el prestamista o banco no se especializa en reconocer las necesidades particulares de los inmigrantes, es mejor esperar hasta encontrar el representante adecuado para evitar problemas en el futuro con su compra de casa.

Encuentre un Agente de Bienes Raíces

Necesitará encontrar un agente de bienes raíces que comprenda los retos relacionados con su situación, ya que no todos los agentes están dispuestos o son capaces de trabajar con la complejidad asociada a la compra de una casa con un ITIN. Muchos agentes de bienes raíces dejan que todo el proceso del préstamo se lleve a cabo entre usted y el prestamista, haciendo a un lado su responsabilidad fiduciaria. Por lo tanto, le recomiendo que trabaje con un agente de bienes raíces con experiencia en ayudar a otras familias con ITIN durante el proceso de compra de una casa.

Encuentre un Hogar

Usted debe estar dispuesto a dedicar varios segmentos de tiempo visitando diversas propiedades al día para asegurarse de que su experiencia valga la pena. Haga un plan para salir con su agente de bienes raíces al menos dos veces por semana, durante bloques de 2 a 3 horas, llevando consigo una lista de 4 o 5 casas seleccionadas con la ayuda de su agente.

Reduzca su búsqueda a algunos de los vecindarios donde le gustaría vivir. El agente de bienes raíces le enviará periódicamente una lista de propiedades dentro de esos vecindarios para que usted pueda visitarlas. Prepare una lista de las cosas que necesita inspeccionar como parte de su visita a una propiedad. Esto le ayudará a tomar una decisión más racional en lugar de una emocional. La casa puede hacerle sentir bien, pero puede que no contenga todo lo que necesita para su familia. Asegúrese de llevar consigo la lista para ayudarle a tomar una decisión más sabia para su familia.

Múdese a Su Casa

Mudarse a su casa definitivamente cambiará su vida. Usted tendrá una casa con sus propias recámaras, cocina, sala y baño. Ya no tendrá que pagarle a nadie más para rentar una casa. Vivirá en una propiedad propia. Ser dueño de una vivienda le permitirá tener un sentimiento de paz, sabiendo que ha logrado algo importante, pues ahora es propietario de un hogar en los Estados Unidos, sin importar cuál sea su estatus migratorio.

Usted ha sacrificado mucho por su familia y ha tomado el paso más grande hacia establecer sus raíces en este país. Será un miembro integral de su comunidad. Su familia y vecinos le verán con orgullo y confianza, pues habrá tomado la decisión correcta para su familia.

Le animo a que comparta esta experiencia con las personas de su comunidad. Considere brindarles palabras de aliento a quienes están pensando en comprar una casa. Usted siguió los pasos correctos, y ahora es su responsabilidad ayudar a los demás. Le deseo lo mejor mientras participa en la construcción de una comunidad más estable al convertirse en propietario de una casa, animando a los demás a que también hagan lo mismo: sean dueños de su propia vivienda.